Cómo cobrar como autónomo: métodos de pago y plazos legales

Los métodos de cobro más usados por autónomos en España

Cobrar a tiempo es tan importante como facturar correctamente. Según la experiencia del equipo de Faconia con cientos de autónomos freelance, la transferencia bancaria sigue siendo el método más utilizado en operaciones B2B, pero Bizum y las pasarelas de pago online ganan terreno rápidamente, especialmente entre diseñadores, fotógrafos y consultores que trabajan con clientes particulares o internacionales. Elegir el método adecuado y comunicarlo claramente en la factura acelera el cobro y reduce la morosidad.

Transferencia bancaria: el estándar para facturas B2B

Ventajas y uso habitual

La transferencia bancaria SEPA es el método más utilizado para cobrar facturas entre profesionales y empresas en España. Es trazable, tiene validez como justificante de cobro ante Hacienda y no tiene comisiones para el receptor (salvo transferencias internacionales). Incluye siempre tu IBAN en la factura, junto con el concepto de pago (número de factura) para facilitar la conciliación.

Transferencias instantáneas

Desde noviembre de 2024, la normativa europea exige que los bancos ofrezcan transferencias instantáneas SEPA sin coste adicional respecto a las transferencias ordinarias. Esto significa que tu cliente puede pagarte en segundos, en lugar de esperar 24-48 horas. Si tu banco aún cobra por transferencias instantáneas, verifica si está cumpliendo con la normativa vigente.

Incluir datos bancarios en la factura

Incluye siempre en tu plantilla de factura: nombre del titular de la cuenta, IBAN completo (ES + 22 dígitos), y el concepto sugerido para el pago (ej: "Factura 2026-015"). Esto reduce enormemente los retrasos por "no tenía los datos de pago".

Bizum: rápido para importes pequeños

Funcionamiento y límites

Bizum se ha convertido en uno de los métodos de pago más populares entre autónomos que trabajan con particulares. Permite cobrar al instante desde el móvil. Sin embargo, tiene límites por operación (generalmente 1.000 €, aunque puede variar según la entidad bancaria) y un límite diario/mensual. Para facturas B2B de importes mayores, sigue siendo más adecuada la transferencia.

Consideraciones fiscales

Asegúrate de que los pagos por Bizum se reciben en una cuenta que tengas identificada como profesional, o al menos que puedas vincular los ingresos a las facturas correspondientes. Hacienda puede rastrear pagos por Bizum y cruzarlos con tus declaraciones de IVA e IRPF. Lleva un registro de cada cobro asociado a su factura.

PayPal, Stripe y pasarelas de pago online

PayPal

Muy útil para clientes internacionales y operaciones intracomunitarias. La principal desventaja son las comisiones: entre el 2,9 % y el 5 % en operaciones transfronterizas, más una tarifa fija por transacción. Guarda siempre los extractos de PayPal como justificante de cobro. El saldo de PayPal debe declararse como parte de tus ingresos de actividad.

Stripe

Pasarela de pago habitual para freelancers que trabajan con plataformas digitales o que envían enlaces de pago a sus clientes. Comisiones del 1,5 % + 0,25 € para tarjetas europeas (más altas para no europeas). Genera extractos detallados que facilitan la conciliación con tus facturas.

Otras pasarelas

Redsys (para TPV virtual en España), Square, Wise (antigua TransferWise, útil para cobros en divisas con conversión barata) y plataformas específicas de freelancers. Cada una tiene su estructura de comisiones — compáralas antes de elegir.

Efectivo: legal pero con límites estrictos

Límites legales en España

Puedes cobrar en efectivo, pero la Ley 11/2021 de medidas de prevención del fraude fiscal establece límites claros:

1.000 € máximo en operaciones donde al menos una de las partes actúe como profesional o empresario (y ambas partes sean residentes fiscales en España).
10.000 € máximo si el pagador es un no residente fiscal en España.

Superar estos límites es una infracción grave con multas del 25 % del importe pagado en efectivo. La multa se aplica tanto al pagador como al receptor.

Justificación del cobro en efectivo

Si cobras en efectivo (dentro de los límites legales), documenta el pago con un recibo firmado por ambas partes. Hacienda puede preguntarte cómo cobraste una factura y necesitas poder demostrarlo.

Domiciliación bancaria y recibos

Para servicios recurrentes

Si ofreces servicios continuados (mantenimiento web, consultoría mensual, reportajes fotográficos periódicos), la domiciliación bancaria (SEPA Direct Debit) es una opción excelente. El cliente firma un mandato SEPA y tú giras el recibo cada mes automáticamente. Reduce drásticamente la morosidad porque no dependes de que el cliente inicie el pago.

Requisitos

Necesitas una cuenta de empresa o profesional que soporte la emisión de recibos SEPA. Algunos bancos lo ofrecen solo para cuentas de negocio; otros permiten configurarlo desde la banca online. El coste suele ser de 0,20-0,50 € por recibo emitido.

Plazos de pago: qué dice la Ley de Morosidad

Plazo legal máximo

La Ley 15/2010 (reforma de la Ley 3/2004 de lucha contra la morosidad) establece un plazo máximo de pago de 30 días naturales desde la recepción de la factura. Este plazo puede ampliarse hasta 60 días por acuerdo entre las partes, siempre que no sea abusivo para el acreedor. La Ley Crea y Crece ha reforzado estas medidas vinculando el cumplimiento de plazos de pago al acceso a subvenciones públicas.

Intereses de demora

Si el cliente no paga en plazo, tienes derecho a cobrar intereses de demora sin necesidad de reclamación previa. El tipo de interés de demora en operaciones comerciales es el del BCE + 8 puntos porcentuales. Además, puedes reclamar una indemnización fija de 40 € por costes de cobro.

Plazos habituales en la práctica

Aunque la ley dice 30 días (máximo 60), la realidad del mercado freelance es variada:

Particulares: suelen pagar al momento o en pocos días.
Startups y pymes: entre 15 y 30 días.
Empresas grandes: 30-60 días (a veces más, aunque no sea legal).
Administración Pública: 30 días legales, aunque históricamente supera ese plazo.

¿Qué hacer si un cliente no te paga?

Fase 1: Recordatorio amable (día 1-7 tras vencimiento)

Envía un email o mensaje recordando la factura pendiente. En el 80 % de los casos, según nuestra experiencia en Faconia, el impago se debe a un despiste administrativo, no a mala fe. Un recordatorio amable con el PDF de la factura adjunto suele resolver el problema.

Fase 2: Reclamación formal (día 7-30)

Si el primer recordatorio no funciona, envía una comunicación más formal. Si quieres dejar constancia fehaciente, usa un burofax con acuse de recibo y certificación de contenido. Tiene valor legal como reclamación y demuestra que el deudor fue informado. Coste: 20-30 €.

Fase 3: Reclamación judicial — Procedimiento monitorio (a partir del día 30)

Para deudas documentadas (tienes la factura y el justificante de entrega del servicio), puedes acudir al procedimiento monitorio, válido para reclamaciones de hasta 250.000 €. Para importes hasta 2.000 €, no necesitas abogado ni procurador. El proceso es relativamente rápido: si el deudor no se opone en 20 días, el juzgado dicta orden de pago.

Otras vías

Mediación: más rápida y barata que el juzgado. Algunas cámaras de comercio ofrecen servicios de mediación gratuitos.
Inclusión en ficheros de morosos: comunicar la deuda a ficheros como ASNEF o RAI puede motivar al deudor a pagar, especialmente si es una empresa que necesita financiación bancaria.
Factoring: si la morosidad es un problema recurrente, puedes ceder tus facturas a una empresa de factoring que te adelanta el cobro (con un descuento).

Buenas prácticas para cobrar más rápido

Define las condiciones de pago antes de empezar

Acuerda el método y plazo de pago antes de iniciar el trabajo. Inclúyelo en tu presupuesto o proforma. Un cliente que acepta un presupuesto con "pago a 15 días por transferencia" tiene menos excusas para retrasar el pago.

Factura inmediatamente al terminar el trabajo

No dejes pasar días o semanas. Cuanto antes emitas la factura, antes empieza a correr el plazo de pago. Con Faconia, puedes generar la factura desde el móvil en 30 segundos, justo al terminar el trabajo. Si necesitas facturar desde el móvil, es la opción más rápida.

Solicita un anticipo para proyectos grandes

Para proyectos de más de 1.000 €, es habitual solicitar un 30-50 % de anticipo antes de empezar y el resto al entregar. Esto reduce tu riesgo de impago y mejora tu flujo de caja.

Preguntas frecuentes

¿Puedo cobrar una factura por Bizum y otra por transferencia?

Sí, puedes usar diferentes métodos de pago para diferentes facturas. Lo importante es que cada cobro sea trazable y lo puedas vincular a la factura correspondiente. Indica el método de pago en cada factura para facilitar la conciliación.

¿Es obligatorio incluir el IBAN en la factura?

No es un campo obligatorio según el RD 1619/2012, pero es muy recomendable. Si no incluyes datos de pago, el cliente tendrá que pedírtelos por separado, lo que retrasa el cobro. En el equipo de Faconia siempre recomendamos incluir el IBAN y el concepto de pago en todas las facturas.

¿Puedo cobrar en criptomonedas?

Legalmente sí, pero debes convertir el importe a euros para la factura y declarar los ingresos en euros. La factura siempre debe expresar el importe en euros (o en la moneda pactada con conversión a euros para efectos fiscales). Las plusvalías o minusvalías por la conversión de criptomonedas tienen su propia tributación.

¿Qué hago si un cliente particular no me paga?

Los mismos pasos que con una empresa: recordatorio, reclamación formal y procedimiento monitorio si es necesario. Para importes pequeños (menos de 2.000 €), el monitorio sin abogado ni procurador es la vía más rápida y económica.

¿Puedo repercutir al cliente el coste de la comisión de PayPal o Stripe?

Sí, puedes incluir la comisión como parte de tu precio o como un cargo adicional, siempre que lo acuerdes previamente con el cliente. Muchos freelancers optan por incluir las comisiones en su tarifa y ofrecer un descuento si el cliente paga por transferencia bancaria.